개인회생 후 신용등급 상승 기간, 얼마나 걸릴까요?
개인회생 후 신용등급 상승 기간에 대해 알아보고, 채무 해결의 새로운 시작을 제안합니다.
개인회생 면책이란?
개인회생 절차에서 변제 계획안에 따라 일정 기간 동안 채무자가 꾸준히 빚을 갚으면 남은 금액을 탕감해주는 것을 말합니다.
이 제도는 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면했으나 장래에 안정적이고 정기적 수입을 얻을 수 있는 개인채무자를 구제하기 위한 법적 절차로 2004년 9월 23일부터 시행되고 있습니다.
총 채무액이 무담보채무 10억 원, 담보부채무 15억 원 이하인 개인채무자로서 3년간(최대 5년간) 일정한 금액을 변제하면 나머지 채무의 면제를 받을 수 있는데 이를 '개인회생 면책'이라 합니다.
개인회생은 다양한 경제적 상황에서 채무자가 다시 일어설 수 있도록 돕는 강력한 도구로 자리잡았습니다.
개인회생 면책 결정까지의 과정
면책결정까지 가는 과정은 다음과 같습니다. 먼저 신청서와 각종 서류를 제출해야 하며 신청 자격 검토가 진행됩니다.
그 후 금지명령 및 중지명령이 나오며 법원 면담도 이루어집니다.
보정 권고나 보정 명령 등 수정 사항이나 보완할 부분들을 지시 받게 되며 개시 결정 이후 채권자 집회에도 참여해야 합니다.
인가 결정까지는 약 6개월~ 1년 정도 소요되며 마지막 단계에서는 성실하게 상환 했는지 확인 한 뒤 최종적으로 면책 결정이 내려집니다. 만약 중간에 미납 이력이 있다면 폐지 될 수도 있으니 유의해야 합니다.
개인회생 면책 후 신용등급 상승 여부
변제금을 모두 납부 했다면 면책신청서를 내고 면책허가 공고 확정일을 기준으로 공공정보기록이 삭제 됩니다.
보통 한국신용정보원 홈페이지 에서 연체 기록들이 없어졌는지 확인 할 수 있으며 대출 한도 증가 또는 신용점수 향상 효과를 기대 해 볼 수 있습니다.
하지만 과거 불량 거래 내역들 때문에 바로 높은 등급으로의 상향은 어려울 수 있으나 점차 회복 되는 추세이며 시간이 지남에 따라 이전 보다 더 나은 상황 으로 변화될 여지가 많습니다.
개인회생 후 신용등급 상승 기간은 개인의 상황에 따라 다르지만, 대략적으로 1~2년 내외로 신용등급이 상승하는 경향이 있습니다.
개인회생 중 신용카드 발급 가능성
일반적으로는 회생절차 도중에는 신용카드 발급이 어렵습니다. 우선 금융권 입장에서는 기본적으로 리스크 관리 차원에서 경제적 여건이 불안정하거나 취약하다고 판단되는 사람에게 카드발급을 제한 하는 경향이 있기 때문입니다.
또한 아무리 좋은 조건 이라 하더라도 여신 기능이 포함된 상품들은 본인 명의의 재산 증빙 이나 소득 수준 입증 같은 여러 가지 요건 들을 충족 해야 하기 때문에 현실적으로 쉽지 않습니다.
따라서 무리하게 시도 하다가 거절 당할 경우 신용평점 하락 같은 불이익을 입을 수도 있으므로 신중하게 접근 하시기 바랍니다.
개인회생 절차가 완료된 후, 안정적인 수입과 신용기록 개선이 이루어진다면 신용카드 발급 가능성이 높아질 수 있습니다.
개인회생 중 대출 이용시 주의점
급하게 자금이 필요하다면 어쩔 수 없이 관련 상품을 찾게 되지만 이때 몇 가지 주의사항이 있습니다.
일단 금리가 상당히 높기 때문에 상환 부담이 커질 수 밖에 없으므로 최대한 낮은 이율 적용이 가능한 곳을 찾는 게 좋습니다.
또 정식 등록 업체인지 반드시 확인 하셔야 하는데 불법 업체한테 사기를 당하거나 보이스피싱 같은 범죄 피해를 입는 사례가 종종 발생 하고 있기 때문입니다.
더불어 무분별한 대출남용은 향후 더욱 심각한 재정난을 초래 할 수 있으므로 꼭 필요한 자금 인지 다시 한번 생각 해보시고 전문가와의 상담을 통해 합리적인 대안을 모색 하시는 걸 추천 드립니다.
개인회생 신용등급 회복 사례
사례 1: 김씨는 2019년에 개인회생을 신청하였고, 2021년에 면책을 받았습니다. 면책 후 신용등급이 바로 상승하지는 않았지만, 꾸준한 금융거래와 성실한 생활로 2023년에는 신용등급이 6등급으로 상승하였습니다.
사례 2: 박씨는 개인회생 절차 중에도 소득이 일정하여 회생 절차가 끝난 후 바로 신용카드를 발급받았습니다. 경제 활동을 꾸준히 이어나가면서 2년 만에 신용등급이 5등급으로 향상되었습니다.
사례 3: 이씨는 개인회생 절차 중 대출을 받지 않고 생활비를 철저하게 관리하였습니다. 면책 후 꾸준히 신용점수를 관리하여 3년 만에 신용등급 4등급으로 회복하였습니다.
사례 4: 정씨는 개인파산을 고려했으나, 개인회생 절차를 통해 빚을 상환하고 신용등급을 2년 만에 5등급으로 회복하였습니다. 이러한 사례들은 개인회생 후 신용등급 상승 기간이 개인의 노력과 상황에 따라 다를 수 있음을 보여줍니다.
개인회생 후 신용등급을 높이는 팁
첫째, 면책 후 신용카드를 신중하게 사용하세요. 신용카드를 사용하되, 매월 전액 결제하여 신용기록을 쌓는 것이 중요합니다.
둘째, 대출은 필요할 때만 신중하게 진행하세요. 대출을 받더라도 상환 능력 내에서 계획적으로 사용하는 것이 중요합니다.
셋째, 금융기관과의 거래 기록을 꾸준히 유지하세요. 소액이라도 정기적으로 거래를 유지하여 신용기록을 쌓는 것이 신용등급 회복에 도움이 됩니다.
넷째, 전문가의 조언을 받아 개인회생 이후의 금융계획을 세우세요. 법률 전문가와의 상담을 통해 합리적인 재정 계획을 수립하는 것이 신용등급 회복에 큰 도움이 됩니다.
자주하는 질문
개인회생 절차에서 가장 중요한 부분은 면책이다. 법원으로부터 면책결정문을 송달 받으면 공공정보도 삭제되고 비로소 신용거래를 할 수 있게 됩니다. 다만 곧바로 신용카드를 만들거나 대출을 받기에는 어려움이 있으므로 지속적인 금융거래를 통해 신용점수를 올리는 노력이 필요하다. 또한 변제금 미납없이 성실하게 상환했다면 저금리 대환대출이나 추가 생활자금 등을 지원하는 개인회생론 상품을 이용할 수도 있으니 참고하길 바란다.
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